Odmowa kredytu hipotecznego nie zawsze oznacza koniec tematu. Ustawa o kredycie hipotecznym mówi, że jeśli bank odmówi udzielenia kredytu w związku z negatywną oceną zdolności kredytowej, musi niezwłocznie poinformować konsumenta o odrzuceniu wniosku. Jeżeli odmowa opiera się na danych z bazy albo ze zbioru danych kredytodawcy, bank ma też obowiązek przekazać bezpłatną informację o wyniku tego sprawdzenia i wskazać, z jakiej bazy lub zbioru korzystał.
To ważne pytanie, bo wiele osób traktuje odmowę jak krótkie „nie” bez dalszych praw. Tymczasem z Prawa bankowego wynika, że wnioskujący może — w terminie roku od otrzymania oceny zdolności kredytowej — złożyć do banku wniosek o przekazanie wyjaśnienia dotyczącego dokonanej oceny, a bank powinien odpowiedzieć niezwłocznie, nie później niż w 30 dni. Wyjaśnienie ma obejmować czynniki, w tym dane osobowe wnioskującego, które wpłynęły na ocenę.
To jest pierwszy i najważniejszy krok. Jeżeli odmowa była związana z negatywną oceną zdolności kredytowej, bank musi poinformować Cię o odrzuceniu wniosku. Jeżeli dodatkowo decyzja opierała się na danych z bazy albo własnego zbioru danych, powinien przekazać Ci bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia i wskazać źródło danych. Dzięki temu nie działasz po omacku.
Dla Ciebie najważniejsze jest to, że po odmowie nie warto zgadywać. Lepiej od razu ustalić, czy problem dotyczył dochodu, aktywnych zobowiązań, historii spłat czy danych z bazy. To jest praktyczny wniosek z ustawowego obowiązku informacyjnego banku.
To jest narzędzie, o którym wiele osób nie wie. Z Prawa bankowego wynika, że wnioskujący ma rok od otrzymania oceny zdolności kredytowej na złożenie wniosku o wyjaśnienie, a bank ma maksymalnie 30 dni na odpowiedź. W tej odpowiedzi powinny znaleźć się informacje o czynnikach, w tym danych osobowych, które miały wpływ na ocenę.
To ważne, bo odmowa sama w sobie nie mówi jeszcze, co dokładnie trzeba poprawić. Pisemne wyjaśnienie może pomóc zobaczyć, czy problem leży w poziomie zobowiązań, historii kredytowej, strukturze dochodu czy w innych danych użytych przez bank. To jest już wniosek praktyczny, ale mocno oparty na tym, że bank ma wskazać czynniki wpływające na ocenę.
Po odmowie łatwo wpaść w odruch: „to składam od razu do pięciu innych banków”. UOKiK zwraca uwagę, że sama liczba i częstotliwość zapytań kredytowych może wpływać na ocenę zdolności kredytowej, a każde kolejne zapytanie może obniżać ocenę punktową w scoringu.
Najrozsądniej więc najpierw ustalić przyczynę odmowy, uporządkować problem i dopiero potem wracać do tematu kolejnego wniosku. Inaczej można pogorszyć sytuację zamiast ją poprawić. To ostatnie zdanie jest praktycznym wnioskiem z oficjalnych informacji UOKiK o wpływie zapytań na scoring.
Tu jest dobra wiadomość. Ustawa deweloperska przewiduje, że opłata rezerwacyjna jest niezwłocznie zwracana, jeżeli rezerwujący nie uzyskał pozytywnej decyzji kredytowej albo przyrzeczenia udzielenia kredytu w związku z negatywną oceną zdolności kredytowej. Czyli przy zakupie od dewelopera odmowa kredytu nie zawsze oznacza automatyczną utratę opłaty rezerwacyjnej.
Najprościej: po odmowie kredytu trzeba zrobić trzy rzeczy w dobrej kolejności. Najpierw sprawdzić przyczynę odmowy. Potem — jeśli trzeba — wystąpić o pisemne wyjaśnienie oceny zdolności kredytowej. Dopiero na końcu decydować, czy poprawiać sytuację finansową, porządkować dane w bazach, czy wracać do tematu finansowania. Taka kolejność najlepiej wynika z przepisów i oficjalnych komunikatów.
Najczęstszy błąd po odmowie to myślenie: „bank odmówił, więc nic nie da się zrobić”. To nie jest prawda. Ustawa i Prawo bankowe dają Ci prawo do informacji o odmowie, do danych o sprawdzeniu w bazie i do uzyskania pisemnego wyjaśnienia czynników wpływających na ocenę. Czyli odmowa nie kończy sprawy — ona często dopiero pokazuje, od czego trzeba zacząć porządkowanie sytuacji.
Jeśli bank odmówi kredytu hipotecznego, nie warto działać emocjonalnie. Najpierw ustal podstawę odmowy, potem poproś o wyjaśnienie oceny, a dopiero później decyduj, co poprawić. Przy zakupie od dewelopera sprawdź dodatkowo, czy przysługuje Ci zwrot opłaty rezerwacyjnej. To jest spokojniejsza i bezpieczniejsza droga niż wysyłanie kolejnych wniosków bez diagnozy problemu.
Jeśli chcesz spokojnie ocenić, co zrobić po odmowie kredytu hipotecznego, warto najpierw przeanalizować powód decyzji, dane z baz i to, co naprawdę wpłynęło na ocenę zdolności kredytowej. Właśnie tam najczęściej zaczyna się realne rozwiązanie problemu. 
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
