Tak, BIK wpływa na kredyt hipoteczny, ale nie działa tak, że „sam decyduje” za bank. Z ustawy o kredycie hipotecznym wynika, że przed zawarciem umowy bank musi ocenić zdolność kredytową, a robi to m.in. na podstawie informacji od klienta, z baz danych lub ze swoich zbiorów danych. UOKiK wprost wskazuje, że banki i inni kredytodawcy oceniają zdolność konsumenta m.in. w oparciu o model scoringowy BIK.
To ważne pytanie, bo wiele osób myśli o BIK jak o prostym „wyroku”: dobry albo zły. Tymczasem z oficjalnych źródeł wynika coś bardziej precyzyjnego. BIK pokazuje bankowi m.in. historię spłat, obecne zadłużenie, liczbę i rodzaj zobowiązań, a także liczbę zapytań kredytowych. Bank patrzy więc szerzej niż tylko na jedną ocenę punktową.
BIK wyjaśnia, że historia kredytowa to wszystkie dane zgromadzone na temat Twoich kredytów — tych aktualnie spłacanych i już spłaconych — a jedną z kluczowych informacji jest to, czy spłaty były regulowane w terminie. Dotyczy to nie tylko klasycznych kredytów, ale także rat, debetów, limitów w koncie, kart kredytowych, a nawet poręczonych zobowiązań. Jeżeli wszystko było spłacane na czas, buduje to dobrą historię kredytową.
BIK sam podaje, że dane z jego bazy pomagają bankom oszacować ryzyko związane z pożyczeniem pieniędzy, ale jednocześnie zaznacza, że historia kredytowa nie jest jedynym czynnikiem branym pod uwagę — liczy się także np. wysokość zarobków. To dobrze pokazuje, że BIK ma znaczenie, ale nie zastępuje całej oceny zdolności kredytowej.
To jest punkt, o którym wiele osób nie wie. UOKiK wprost wskazuje, że ocena wiarygodności w systemie BIK odbywa się nie tylko na podstawie historii spłat, obecnego zadłużenia oraz liczby i rodzaju zobowiązań, ale także częstotliwości i liczby zapytań kredytowych. UOKiK dodaje, że same zapytania mogą mieć istotny wpływ na ocenę zdolności kredytowej, nawet jeśli klient jeszcze nie dostał decyzji kredytowej.
W Raporcie BIK znajdują się nie tylko informacje o klasycznych kredytach i opóźnieniach, ale także dane o zakupach z odroczoną płatnością typu BNPL. BIK wskazuje, że takie transakcje są rejestrowane w raporcie, a opóźnienia przy BNPL mogą negatywnie wpłynąć na ocenę historii kredytowej przez bank. To ważne, bo wiele osób traktuje takie płatności jak „mały dodatek”, a one też mogą wejść do obrazu, który później widzi bank przy kredycie hipotecznym.
Dla Ciebie najważniejsze jest to, że BIK wpływa na kredyt hipoteczny głównie przez obraz Twojej rzetelności finansowej. Terminowe spłaty mogą pomagać, opóźnienia mogą szkodzić, duża liczba aktualnych zobowiązań może obniżać ocenę, a chaos z wieloma zapytaniami kredytowymi naraz też może być problemem. To nie jest teoria — dokładnie takie grupy danych są wskazane przez UOKiK i BIK.
Najczęstszy błąd to wiara w hasło „wyczyszczę BIK i problem zniknie”. BIK wprost wskazuje, że tak zwane „czyszczenie BIK” nie jest możliwe, a informacje o nieterminowo spłacanym zobowiązaniu znikają po 5 latach od czasu jego spłaty. Z drugiej strony BIK zaznacza, że jeśli spłacasz na czas, pozytywna historia może pomagać w staraniach o kolejny kredyt.
Jeżeli bank odmówi udzielenia kredytu hipotecznego na podstawie informacji zawartych w bazie danych albo w swoim zbiorze danych, ma obowiązek niezwłocznie przekazać Ci bezpłatną informację o wyniku tego sprawdzenia oraz wskazać bazę danych lub zbiór danych, w których sprawdzenia dokonano. To ważna ochrona, bo klient nie powinien zostać z samym „nie”.
Najkrótsza odpowiedź brzmi tak: tak, BIK wpływa na kredyt hipoteczny, bo bank korzysta z baz danych przy ocenie zdolności kredytowej. W praktyce znaczenie mają przede wszystkim historia spłat, obecne zadłużenie, rodzaj zobowiązań, zapytania kredytowe i ogólny obraz Twojej wiarygodności. Ale BIK nie zastępuje całej analizy — bank nadal patrzy też na dochody i inne elementy Twojej sytuacji.
Jeśli chcesz spokojnie ocenić swoją sytuację przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, warto najpierw sprawdzić, co naprawdę widać w BIK, czy nie ma opóźnień, niepotrzebnych zobowiązań albo zbyt wielu zapytań kredytowych. Właśnie tam często widać problem wcześniej, zanim pokaże go decyzja banku.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
