Tak, rozwód może wpływać na kredyt hipoteczny, ale nie zawsze w taki sam sposób.
Trzeba oddzielić dwie sytuacje: wpływ rozwodu na już istniejący wspólny kredyt i wpływ rozwodu na nowy kredyt po rozwodzie. Rzecznik Finansowy wskazuje wprost, że jeśli małżonkowie wspólnie zawarli umowę kredytu, stali się dłużnikami solidarnymi, a rozwód z punktu widzenia umowy kredytu nie zmienia tej sytuacji. Jednocześnie Kodeks rodzinny i opiekuńczy przewiduje, że po ustaniu wspólności majątkowej powstaje między byłymi małżonkami rozdzielność majątkowa. To oznacza, że podział majątku i odpowiedzialność wobec banku to nie jest to samo.
To najważniejszy punkt. Jeżeli kredyt hipoteczny został zaciągnięty wspólnie, sam rozwód nie zmienia treści umowy kredytu. Rzecznik Finansowy wyjaśnia, że byli małżonkowie pozostają dłużnikami solidarnymi, a kwestie własności nieruchomości i wzajemnych rozliczeń zazwyczaj rozstrzyga się osobno, np. przy podziale majątku wspólnego. Czyli można się rozwieść, ale nadal pozostać razem związanym jedną umową z bankiem.
To ważne pytanie, bo wiele osób zakłada, że wystarczy wyrok rozwodowy albo ustalenie między byłymi małżonkami. Nie wystarczy. Rzecznik Finansowy wskazuje, że do przejęcia długu przez jednego z byłych małżonków może dojść tylko w porozumieniu z bankiem oraz kredytobiorcami, a jeśli bank uzna, że zdolność kredytowa osoby, która ma przejąć cały dług, jest niewystarczająca, może się na to nie zgodzić.
Jeżeli po rozwodzie chcesz dopiero starać się o nowy kredyt hipoteczny, bank nie ocenia „samego rozwodu”, tylko Twoją aktualną zdolność kredytową. Ustawa o kredycie hipotecznym wymaga, aby przed zawarciem umowy bank dokonał oceny zdolności kredytowej na podstawie informacji od konsumenta, z baz danych lub ze swoich zbiorów danych, a klient ma obowiązek dostarczyć potrzebne dokumenty i informacje. Umowa może zostać zawarta tylko wtedy, gdy wynik tej oceny wskazuje, że klient będzie w stanie spłacać kredyt wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. To oznacza, że rozwód może wpłynąć na kredyt pośrednio — przez zmianę budżetu, majątku i układu zobowiązań — ale nie działa jak automatyczny zakaz finansowania.
Dla Ciebie najważniejsze jest to, że rozwód najczęściej mocniej wpływa na sytuację finansową niż na samą teorię umowy. Przy istniejącym wspólnym kredycie problemem zwykle nie jest sam wyrok rozwodowy, tylko to, że bank nadal widzi dwóch współkredytobiorców związanych tą samą umową. Przy nowym kredycie po rozwodzie najważniejsze staje się z kolei to, jak wygląda Twoja obecna zdolność kredytowa według dokumentów, baz danych i aktualnych obciążeń.
Najczęstszy błąd polega na myśleniu: „po rozwodzie kredyt automatycznie przechodzi na tę osobę, która zostaje w mieszkaniu”. Tak to nie działa. Z oficjalnych materiałów Rzecznika Finansowego wynika, że rozwód nie zmienia sam z siebie wspólnej umowy kredytowej, a przejęcie długu przez jedną osobę wymaga zgody banku. Innymi słowy: ustalenia między byłymi małżonkami są ważne między nimi, ale nie wystarczą, żeby zmienić relację z bankiem.
Jeżeli bank odmówi udzielenia kredytu hipotecznego w związku z negatywną oceną zdolności kredytowej, musi niezwłocznie poinformować o odrzuceniu wniosku. A jeśli odmowa opiera się na danych z bazy albo ze zbioru danych banku, bank ma obowiązek przekazać bezpłatną informację o wyniku tego sprawdzenia i wskazać, z jakiej bazy lub zbioru korzystał. To ważne, bo po odmowie nie powinieneś zostać tylko z suchym „nie”.
Najkrótsza odpowiedź brzmi tak: tak, rozwód wpływa na kredyt, ale głównie dlatego, że zmienia sytuację majątkową i organizacyjną byłych małżonków. Nie usuwa sam z siebie wspólnego kredytu, ale może zmienić Twoje szanse na nowy kredyt, bo bank bada już Twoją bieżącą zdolność kredytową. Dlatego po rozwodzie warto osobno uporządkować: relację z bankiem, własność nieruchomości i własną aktualną zdolność finansową.
Jeśli chcesz spokojnie ocenić, jak rozwód wpływa na istniejący kredyt albo na możliwość uzyskania nowego finansowania, warto najpierw sprawdzić treść umowy kredytowej, aktualny stan własności nieruchomości i to, czy bank w ogóle zaakceptuje zmianę po stronie kredytobiorcy.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
