Mogą obniżać, ale nie zawsze.
Najważniejsze jest rozróżnienie dwóch sytuacji. Aktualne zobowiązania częściej obniżają zdolność, bo bank bierze pod uwagę wszystkie zobowiązania finansowe, koszty utrzymania i to, ile realnie zostaje Ci po stałych obciążeniach. Wcześniejsze zobowiązania już spłacone nie muszą działać na niekorzyść — jeśli były spłacane terminowo, mogą budować dobrą historię kredytową. Bank przed zawarciem umowy i tak musi ocenić zdolność kredytową na podstawie informacji od klienta, z baz danych i ze swoich zbiorów danych.
KNF wskazuje wprost, że przy ocenie zdolności kredytowej bank powinien brać pod uwagę źródła spłaty zobowiązania, koszty utrzymania, wszystkie zobowiązania finansowe oraz ustalony okres kredytowania. Dodatkowo w Rekomendacji S pojawia się pojęcie dochodu rozporządzalnego, czyli dochodu pozostającego do dyspozycji po odjęciu trwałych i nieodwołalnych obciążeń, takich jak podatki, składki czy alimenty. W praktyce oznacza to, że im więcej masz stałych obciążeń, tym mniej „miejsca” zostaje na nową ratę.
BIK wyjaśnia, że historia kredytowa obejmuje zarówno kredyty aktualnie spłacane, jak i już spłacone, a jedną z kluczowych informacji jest to, czy były regulowane w terminie. BIK dodaje też, że jeśli wszystkie dotychczasowe zobowiązania były spłacane na czas, bank ma podstawy, by zakładać, że kolejny kredyt również będzie spłacany terminowo. To oznacza, że wcześniejsze zobowiązania same w sobie nie są problemem — problemem są raczej opóźnienia albo zbyt duże bieżące obciążenie.
UOKiK wskazuje, że ocena wiarygodności w systemie BIK odbywa się nie tylko na podstawie historii spłat i obecnego zadłużenia, ale również liczby i rodzaju zobowiązań oraz częstotliwości i liczby zapytań kredytowych. BIK dopowiada, że banki sprawdzają też, ile masz aktualnie kredytów, żeby ocenić, czy kolejny nie obciąży Cię za bardzo. Czyli nawet bez zaległości sama ilość aktywnych zobowiązań może pogarszać obraz Twojej sytuacji.
Dla Ciebie najważniejsze jest to, że nie każde „wcześniejsze zobowiązanie” działa tak samo. Spłacony na czas kredyt może być atutem, bo pokazuje, że umiesz regulować zobowiązania. Aktywny kredyt, karta, limit albo inne stałe obciążenie częściej obniżają zdolność, bo zmniejszają dochód, który bank uzna za dostępny na nową ratę. To nie jest luźna opinia, tylko praktyczny wniosek z tego, że bank bada zarówno historię spłat, jak i aktualne zadłużenie oraz wszystkie zobowiązania finansowe.
Częsty błąd polega na myśleniu: „nie mam opóźnień, więc wszystko jest w porządku”. To za mało. UOKiK wprost pokazuje, że liczą się także obecne zadłużenie, liczba i rodzaj zobowiązań oraz liczba zapytań kredytowych. Czyli nawet dobra historia spłat nie musi wystarczyć, jeśli aktualnie masz dużo finansowych „ogonów”.Jeżeli bank odmówi kredytu hipotecznego z powodu negatywnej oceny opartej na danych z bazy albo ze swojego zbioru danych, powinien niezwłocznie przekazać Ci bezpłatną informację o wyniku tego sprawdzenia i wskazać, z jakiej bazy korzystał. To ważne, bo po odmowie nie powinieneś zostać tylko z krótkim „nie”.
Tak, wcześniejsze zobowiązania mogą obniżać zdolność kredytową, ale głównie wtedy, gdy nadal Cię obciążają albo były spłacane z problemami. Jeżeli natomiast wcześniejsze kredyty były regulowane terminowo, mogą pomagać, bo budują dobrą historię kredytową. Dlatego przed wnioskiem warto spojrzeć nie tylko na to, czy coś kiedyś miałeś, ale na to, co dziś naprawdę obciąża Twój budżet i jak wygląda Twoja historia spłat.
Jeśli chcesz spokojnie ocenić swoją sytuację przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, warto najpierw sprawdzić, które zobowiązania nadal obciążają Twój budżet, a które budują już tylko historię kredytową. Właśnie tu często widać, co naprawdę obniża zdolność.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
