Czy umowa zlecenie obniża szanse na kredyt?

Pytanie

Czy osoba pracująca na umowie zlecenie ma mniejsze szanse na kredyt hipoteczny?

Odpowiedź:

Sama umowa zlecenie nie przekreśla kredytu. Z oficjalnych zasad wynika jednak, że dla banku najważniejsze nie jest samo brzmienie umowy, ale to, czy dochód pozwala na regularną i bezpieczną spłatę rat. Kredytodawca ma obowiązek ocenić zdolność kredytową przed zawarciem umowy, a przy dochodach nieregularnych lub niestabilnych bank powinien zbadać możliwość regularnej obsługi zobowiązania. Jeżeli ta ocena wypadnie pozytywnie, bank może udzielić kredytu także klientowi osiągającemu dochody nieregularne lub niestabilne.

1. Nie chodzi tu o samą nazwę umowy, ale stabilność dochodu

KNF wskazuje, że bank powinien uwzględniać w ocenie zdolności dochody charakteryzujące się stabilnością w całym okresie spłaty, a przy dochodach nieregularnych powinien indywidualnie ocenić ich poziom, stabilność i czasem także cykliczność. KNF dodaje też wprost, że nawet przy dochodach nieregularnych lub niestabilnych kredyt może zostać udzielony, jeśli ocena możliwości regularnej spłaty jest pozytywna.

2. Bank sprawdza dokumenty i informacje o kliencie

Ustawa wymaga, aby ocena zdolności kredytowej była dokonana na podstawie informacji od konsumenta, z baz danych lub ze zbiorów danych kredytodawcy. Konsument ma też obowiązek przedstawić na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do tej oceny. UOKiK wyjaśnia dodatkowo, że kredytodawca może żądać dokumentów potrzebnych do sprawdzenia zdolności, na przykład dokumentów potwierdzających zarobki.

3. Dochód musi wystarczyć na spłatę, a nie tylko „wyglądać dobrze”

Zgodnie z ustawą umowa o kredyt hipoteczny może zostać zawarta tylko wtedy, gdy wynik oceny zdolności wskazuje, że konsument będzie w stanie spłacić kredyt wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Dodatkowo ocena nie może opierać się głównie na założeniu, że sama nieruchomość ma wysoką wartość albo że jej cena wzrośnie. KNF podkreśla też, że podstawowym źródłem spłaty mają być dochody kredytobiorcy, a nie samo zabezpieczenie hipoteczne.

Co to oznacza w praktyce

Dla Ciebie najważniejsze jest to, że umowa zlecenie nie działa automatycznie na niekorzyść, ale zwykle wymaga dokładniejszego pokazania, że dochód jest realny, powtarzalny i daje się utrzymać w czasie. To jest wniosek z oficjalnych zasad KNF: bank ma patrzeć na stabilność dochodów w całym okresie spłaty oraz na możliwość ich regularnego osiągania. Dlatego w praktyce większe znaczenie może mieć nie sam typ umowy, ale to, czy dochód jest stały, udokumentowany i przewidywalny.

Podsumowanie:

To ważne pytanie, bo wiele osób słyszy prosty mit: „na zleceniu nie dostaniesz kredytu”. Z oficjalnych źródeł taki wniosek nie wynika. Wynika coś bardziej uczciwego: bank musi sprawdzić, czy Twój dochód naprawdę pozwala spłacać kredyt przez dłuższy czas. Jeżeli tak, sama umowa zlecenie nie zamyka drogi do finansowania.

Konsultacje prawne

Jeśli chcesz spokojnie ocenić swoją sytuację przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, warto najpierw uporządkować dochody, dokumenty i obecne zobowiązania. Dzięki temu łatwiej ocenić, gdzie naprawdę jest ryzyko i jak przygotować się do rozmowy z bankiem.