Co do zasady, przy kredycie hipotecznym decyzja kredytowa powinna zostać przekazana w 21. dniu od dnia otrzymania wniosku. Ustawa dopuszcza jednak przekazanie decyzji wcześniej, jeżeli konsument wyrazi na to zgodę. Sama decyzja kredytowa stanowi ofertę w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Jest tu jednak ważny haczyk. UKNF wyjaśnił, że bieg tego 21-dniowego terminu należy rozumieć tak, że zaczyna się on wraz ze złożeniem wszystkich dokumentów i informacji niezbędnych do oceny zdolności kredytowej. Czyli w praktyce nie chodzi tylko o samo „wysłanie formularza”, ale o moment, w którym bank ma już to, czego potrzebuje do realnej oceny sprawy.
Ustawa o kredycie hipotecznym mówi wprost, że kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego oraz agent mają obowiązek przekazać konsumentowi decyzję kredytową na trwałym nośniku w dwudziestym pierwszym dniu od dnia otrzymania wniosku. Celem tego rozwiązania jest umożliwienie porównania ofert różnych kredytodawców.
To najważniejszy punkt. UKNF wskazał, że termin na przekazanie decyzji należy liczyć od chwili, gdy kredytodawca otrzyma wszystkie dokumenty i informacje niezbędne do oceny zdolności kredytowej. Dodatkowo Prawo bankowe stanowi, że kredytobiorca ma obowiązek przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do oceny zdolności kredytowej. To oznacza, że brak dokumentów może realnie wydłużyć cały proces.
Ustawa przewiduje, że decyzja może zostać przekazana przed upływem 21 dni, jeśli klient się na to zgodzi. Ale jednocześnie decyzja kredytowa wraz z formularzem informacyjnym wiąże kredytodawcę przez co najmniej 14 dni od dnia jej przekazania. W tym czasie bank nie może wymagać, żeby konsument od razu podjął ostateczną decyzję o zawarciu umowy.
Jeżeli bank wymaga wyceny nieruchomości w związku z procedurą oceny zdolności, taka wycena musi spełniać ustawowe wymagania, a wykonuje ją rzeczoznawca majątkowy wskazany w drodze porozumienia między bankiem a konsumentem. Już na etapie formularza informacyjnego bank powinien też wskazać, czy wycena jest konieczna, czy wiąże się z kosztami i kto odpowiada za jej zapewnienie.
Najprościej: ustawowy termin to 21 dni, ale tylko wtedy, gdy bank ma już komplet potrzebnych danych. Jeżeli brakuje dokumentów, trzeba uzupełniać informacje o dochodach, zobowiązaniach albo nieruchomości, to realny czas oczekiwania może się wydłużyć. To nie jest luka w przepisach, tylko skutek tego, że bank ma obowiązek najpierw rzetelnie ocenić zdolność kredytową.Wiele osób myśli, że 21 dni liczy się od pierwszej rozmowy z bankiem albo od samego założenia sprawy. Z oficjalnego stanowiska UKNF wynika jednak, że dla biegu tego terminu kluczowe jest przekazanie wszystkich dokumentów i informacji niezbędnych do oceny zdolności kredytowej. Czyli niekompletny wniosek może dawać złudne poczucie, że bank „już się spóźnia”, choć formalnie wciąż czeka na dane potrzebne do oceny.
Jeżeli pytasz prosto: ile trwa decyzja kredytowa przy kredycie hipotecznym? — odpowiedź brzmi: co do zasady 21 dni, ale w praktyce trzeba patrzeć, czy bank dostał już komplet dokumentów i informacji. Dobra wiadomość jest taka, że nawet gdy decyzja przyjdzie szybciej, bank i tak musi zostawić Ci czas na spokojne przejrzenie warunków.
Jeśli chcesz spokojnie przygotować się do kredytu hipotecznego, warto wcześniej uporządkować dokumenty, dochody, zobowiązania i informacje o nieruchomości. Dzięki temu łatwiej uniknąć przestojów i lepiej ocenić, ile naprawdę może potrwać cała procedura.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
