Co sprawdzić przed złożeniem wniosku?

Pytanie

Co warto sprawdzić przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny?

Odpowiedź:

Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić trzy rzeczy — swoją realną zdolność do spłaty, rzeczywiste warunki oferty oraz to, czy masz przygotowane informacje i dokumenty potrzebne do oceny Ciebie i nieruchomości. To wynika z ustawy i rekomendacji KNF: bank ma ocenić zdolność kredytową na podstawie informacji od klienta, danych z baz i własnych danych, a jeszcze przed złożeniem wniosku powinieneś dostać zindywidualizowane informacje potrzebne do porównania ofert i podjęcia świadomej decyzji.

1. Swoją sytuację finansową, a nie tylko wysokość dochodu

KNF wskazuje, że przed udzieleniem kredytu hipotecznego bank powinien rzetelnie i kompleksowo ocenić zdolność kredytową w oparciu o źródła spłaty zobowiązania, koszty utrzymania, wszystkie zobowiązania finansowe oraz ustalony okres kredytowania. Dodatkowo bank powinien uwzględniać dochód rozporządzalny, czyli to, co naprawdę zostaje Ci po stałych, nieuniknionych obciążeniach.Dla Ciebie najważniejsze jest to, że przed wnioskiem warto uczciwie sprawdzić: ile naprawdę zostaje Ci co miesiąc po ratach, limitach, alimentach, podatkach, składkach i innych trwałych kosztach. Przy dochodach nieregularnych KNF nie wyklucza kredytu, ale wymaga oceny, czy pozwalają one na regularną obsługę i spłatę zobowiązania.

2. Warunki oferty, zanim klikniesz „składam wniosek”

Ustawa wymaga, aby bank, pośrednik lub agent udostępniali konsumentowi zrozumiałe informacje ogólne o kredycie hipotecznym, obejmujące m.in. rodzaje oprocentowania, reprezentatywny przykład całkowitej kwoty kredytu, całkowitego kosztu, całkowitej kwoty do zapłaty, możliwe inne koszty, warianty spłaty, warunki wcześniejszej spłaty, informację o konieczności wyceny oraz o usługach dodatkowych wymaganych do uzyskania kredytu albo uzyskania go na reklamowanych warunkach.

Jeszcze ważniejsze jest to, że przed złożeniem wniosku powinieneś dostać formularz informacyjny z zindywidualizowanymi danymi potrzebnymi do porównania ofert i oceny skutków kredytu. Taki formularz powinien być przekazany nie później niż przed złożeniem wniosku, a jego treść wiąże kredytodawcę przez co najmniej 14 dni, jeżeli w tym czasie złożysz wniosek.

3. Czy masz gotowe dokumenty i czy nieruchomość jest „gotowa” do oceny

Ustawa mówi wprost, że konsument przedstawia na żądanie kredytodawcy dokumenty i informacje niezbędne do oceny zdolności kredytowej. Jeżeli odmówisz przekazania informacji potrzebnych do oceny lub weryfikacji zdolności, kredyt hipoteczny może po prostu nie zostać udzielony.

Warto też sprawdzić samą nieruchomość od strony praktycznej. Jeżeli wymagana jest wycena, ustawa przewiduje, że informacja o tym i o kosztach powinna pojawić się już na etapie informacji przedumownych, a sama wycena jest dokonywana przez rzeczoznawcę majątkowego. Na gov.pl wskazano dodatkowo, że rzeczoznawcę można sprawdzić w publicznym rejestrze.

Co to oznacza w praktyce

Dobra kolejność jest taka: najpierw sprawdzasz, czy Twój budżet naprawdę uniesie ratę, potem czytasz spokojnie warunki oferty i koszty, a dopiero na końcu składasz formalny wniosek. To jest rozsądny wniosek z przepisów, bo ustawa wyraźnie rozdziela etap informacji przedumownych od etapu wniosku i oceny zdolności kredytowej.Wiele osób najpierw wysyła kilka wniosków „na próbę”, a dopiero potem zaczyna analizować warunki. Tymczasem UOKiK wskazuje, że sama częstotliwość i liczba zapytań kredytowych może wpływać na ocenę zdolności kredytowej, a każde kolejne zapytanie może obniżać ocenę punktową w scoringu. Dlatego rozsądniej jest najpierw sprawdzić podstawy, a dopiero potem składać wnioski.

Sama atrakcyjna nieruchomość nie „załatwia” kredytu. Ustawa mówi, że ocena zdolności kredytowej nie może opierać się głównie na założeniu, że wartość nieruchomości przewyższa kwotę kredytu albo że jej wartość wzrośnie. Czyli najpierw liczy się Twoja zdolność do spłaty, a dopiero potem zabezpieczenie.

Podsumowanie:

Jeżeli chcesz podejść do kredytu hipotecznego spokojnie, przed złożeniem wniosku sprawdź: swój budżet, warunki oferty i komplet informacji o nieruchomości. To właśnie te trzy obszary najczęściej decydują o tym, czy wniosek ma sens, czy tylko niepotrzebnie uruchomi formalną procedurę.

Konsultacje prawne

Jeśli chcesz spokojnie ocenić swoją sytuację przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, warto najpierw uporządkować dochody, zobowiązania, dokumenty i warunki oferty. Dzięki temu łatwiej zobaczyć, gdzie naprawdę jest ryzyko i co warto poprawić jeszcze przed rozmową z bankiem.