Najprościej mówiąc, zdolność kredytowa to Twoja realna możliwość spłaty kredytu razem z odsetkami w terminach wskazanych w umowie. Bank nie może pominąć tej oceny. Przy kredycie hipotecznym ma obowiązek zbadać zdolność kredytową na podstawie informacji od klienta, danych z baz oraz własnych danych kredytodawcy. Umowa może zostać zawarta tylko wtedy, gdy wynik tej oceny jest pozytywny.
Bank patrzy nie tylko na to, czy masz dochód, ale też czy można go potwierdzić. Kredytodawca może oprzeć się na informacjach od konsumenta, ale ma też prawo żądać dokumentów potrzebnych do oceny, na przykład zaświadczenia o zarobkach. To oznacza, że znaczenie ma nie tylko sama kwota dochodu, ale też to, czy jest ona udokumentowana.
Na ocenę zdolności wpływa to, jak spłacałeś wcześniejsze kredyty i pożyczki, jakie masz obecnie zadłużenie oraz ile i jakiego rodzaju zobowiązania już na Tobie ciążą. UOKiK wprost wskazuje, że scoring wykorzystywany przy ocenie wiarygodności bierze pod uwagę historię spłat, obecne zadłużenie oraz liczbę i rodzaj zobowiązań.
To ważny punkt, o którym wiele osób nie wie. UOKiK wskazuje, że sama częstotliwość i liczba zapytań kredytowych może mieć istotny wpływ na ocenę zdolności kredytowej, nawet wtedy, gdy ostatecznie nie doszło do podpisania umowy. Dodatkowo urząd ostrzega, że także odroczone płatności typu „kup teraz, zapłać później” mogą prowadzić do nadmiernego zadłużenia i wpływać na zdolność kredytową.
Dla Ciebie najważniejsze jest to, że bank nie patrzy tylko na wysokość pensji. Patrzy szerzej: na dochód, dokumenty, wcześniejsze spłaty, aktualne obciążenia i nawet na to, ile wniosków kredytowych składasz w krótkim czasie. Dlatego dwie osoby z podobnymi zarobkami mogą być ocenione inaczej. To jest logiczny wniosek z tego, że ocena obejmuje kilka grup danych jednocześnie.
Brak wkładu własnego nie zawsze zamyka drogę do finansowania. Na gov.pl opisano rozwiązanie, w którym gwarancja BGK może zastąpić wkład własny. Ale jest tu jeden ważny warunek: z programu mogą skorzystać osoby, które mają zdolność kredytową, tylko nie mają środków na wkład własny. To pokazuje, że wkład własny i zdolność kredytowa to nie jest dokładnie to samo.
Jeżeli chcesz bezpiecznie podejść do kredytu, nie patrz tylko na wysokość dochodu. Równie ważne są Twoje obecne zobowiązania, historia spłaty i sposób składania wniosków. Czasem problemem nie jest brak zarobków, ale zbyt wiele obciążeń albo zbyt dużo zapytań w krótkim czasie.
Jeśli chcesz spokojnie przeanalizować swoją sytuację przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, warto najpierw uporządkować dokumenty, zobowiązania i ryzyka. Dzięki temu łatwiej podjąć dobrą decyzję.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
