Czy można poprawić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?

Pytanie

Czy da się poprawić zdolność kredytową jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny?

Odpowiedź:

Tak, ale zwykle nie przez „sprytny trik”, tylko przez uporządkowanie swojej sytuacji finansowej. Z oficjalnych zasad wynika, że przed złożeniem wniosku możesz poprawić swoją sytuację głównie przez ograniczenie bieżących obciążeń, unikanie wielu zapytań kredytowych naraz oraz lepsze przygotowanie dochodów i dokumentów. To praktyczny wniosek z tego, że bank ma ocenić źródła spłaty, koszty utrzymania, wszystkie zobowiązania finansowe oraz informacje z baz i dokumentów.

1. Ogranicz bieżące zobowiązania

KNF wskazuje, że bank powinien brać pod uwagę nie tylko dochody, ale też koszty utrzymania, wszystkie zobowiązania kredytowe i inne trwałe zobowiązania finansowe oraz dochód rozporządzalny. Z tego wynika prosty wniosek praktyczny: jeżeli przed złożeniem wniosku zmniejszysz część stałych obciążeń, Twoja sytuacja może wyglądać lepiej w ocenie banku. To nie daje automatycznej gwarancji, ale jest logicznym kierunkiem wynikającym z oficjalnych zasad oceny.

2. Nie składaj wielu zapytań kredytowych jednocześnie

UOKiK wskazuje, że sama liczba i częstotliwość zapytań kredytowych może mieć istotny wpływ na ocenę zdolności kredytowej, nawet wtedy, gdy nie dostałeś jeszcze decyzji kredytowej. Dla Ciebie najważniejsze jest to, że przed złożeniem wniosku lepiej nie rozsyłać wielu zapytań naraz bez planu, bo to może pogorszyć ocenę punktową.

3. Uważaj na nowe drobne zobowiązania, także „kup teraz, zapłać później”

UOKiK ostrzega, że odroczone płatności mogą prowadzić do nadmiernego zadłużenia i wpływać na zdolność kredytową. W praktyce oznacza to, że przed złożeniem wniosku lepiej nie dokładać sobie nowych zobowiązań, nawet jeśli wydają się małe albo „na chwilę”.

Co jeszcze ma znaczenie

Bank ma obowiązek ocenić zdolność kredytową przed zawarciem umowy. Robi to na podstawie informacji od klienta, danych z baz oraz dokumentów i informacji, których może zażądać. KNF dodaje, że bank powinien opierać się na potwierdzonych informacjach i badać stabilność dochodów w całym okresie spłaty, a przy dochodach nieregularnych oceniać ich poziom, stabilność i czasem także cykliczność. Dlatego przed wnioskiem warto uporządkować dokumenty i dochody, zamiast liczyć, że sam formularz „załatwi sprawę”.

Jedna ważna pułapka

Nie warto zakładać, że bardzo długi okres kredytu sam rozwiąże problem słabej zdolności. KNF wskazuje, że wydłużenie okresu spłaty daje tylko niewielki wzrost zdolności w stosunku do wzrostu kosztów, a jeżeli okres spłaty jest dłuższy niż 25 lat, bank powinien przyjmować w ocenie zdolności maksymalnie 25 lat.

Podsumowanie:

To ważne pytanie, bo wiele osób szuka szybkiej sztuczki, a problem zwykle leży gdzie indziej. Z oficjalnych zasad wynika, że zdolność kredytową poprawia się raczej przez porządek finansowy: mniej obciążeń, ostrożność z nowymi zobowiązaniami, mniej zapytań kredytowych naraz i lepiej udokumentowany dochód. Jeżeli bank odmówi na podstawie danych z bazy, ma obowiązek przekazać bezpłatną informację o wyniku sprawdzenia i wskazać bazę, z której korzystał.

Konsultacje prawne

Jeśli chcesz spokojnie ocenić swoją sytuację przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, warto najpierw uporządkować dochody, zobowiązania i dokumenty. Dzięki temu łatwiej zobaczyć, co naprawdę obniża zdolność kredytową i co można poprawić przed rozmową z bankiem.