Najprościej: często tak, ale nie zawsze w tym samym stopniu. Z ustawy wynika, że przy wcześniejszej spłacie całości albo części kredytu hipotecznego całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy. UOKiK dodaje, że po wcześniejszej spłacie można ubiegać się o zwrot wszystkich kosztów kredytu, w tym także prowizji, ubezpieczenia i innych opłat — w przypadku kredytów hipotecznych objętych ustawą z 23 marca 2017 r.
To ważne pytanie, bo wiele osób patrzy tylko na wysokość raty. Tymczasem z przepisów wynika, że sens nadpłaty trzeba oceniać przynajmniej przez trzy rzeczy: ile realnie obniży się koszt kredytu, czy bank może pobrać rekompensatę i co dokładnie wynika z Twojej umowy.
To nie jest marketingowy slogan, tylko wprost treść ustawy. Jeżeli spłacasz kredyt hipoteczny wcześniej — w całości albo częściowo — całkowity koszt kredytu powinien zostać obniżony o odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skraca się umowa. UOKiK wyjaśnia też, że po wcześniejszej spłacie można dochodzić zwrotu wszystkich kosztów kredytu, w tym prowizji, ubezpieczenia i innych opłat.
Dla Ciebie najważniejsze jest to, że nadpłata nie działa tylko psychologicznie. Ona ma ustawowy skutek finansowy: zmniejsza koszt kredytu, a nie tylko „porządkuje harmonogram”.
Tu jest najważniejszy haczyk. Ustawa pozwala zastrzec w umowie rekompensatę za wcześniejszą spłatę, ale tylko na określonych zasadach. Przy kredycie oprocentowanym zmienną stopą procentową bank może pobierać rekompensatę wyłącznie wtedy, gdy wcześniejsza spłata nastąpi w ciągu 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy. Taka rekompensata nie może być wyższa niż odsetki, które byłyby naliczone od spłacanej kwoty przez rok, i nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty. Jeżeli do końca umowy zostało mniej niż rok, limit jest jeszcze niższy.
Przy kredycie, w którym stała stopa oprocentowania obowiązuje w danym okresie, bank może pobierać rekompensatę w tym okresie, ale nie może ona być wyższa niż koszty kredytodawcy bezpośrednio związane z przedterminową spłatą. KNF przypomina też konsumentom, że banki mogą zastrzec taką opłatę w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu mieszkaniowego.
Ustawa daje konsumentowi bardzo konkretne narzędzie. Możesz wystąpić do banku z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach spłaty całości albo części kredytu przed terminem. Bank ma obowiązek przekazać tę informację na trwałym nośniku w terminie 7 dni roboczych od otrzymania wniosku. Co ważne, bank nie może uzależniać przyjęcia nadpłaty od wcześniejszego przekazania takiej informacji.
To ma duży sens w praktyce. Zanim wpłacisz większą kwotę, możesz sprawdzić, czy korzyść z nadpłaty nie zostanie częściowo „zjedzona” przez rekompensatę albo przez sposób rozliczenia wynikający z umowy. To jest właśnie spokojne, rozsądne podejście do decyzji.
Najczęściej nadpłata ma sens wtedy, gdy naprawdę chcesz zmniejszyć łączny koszt kredytu, a nie tylko chwilowo poprawić sobie samopoczucie. Z ustawy wynika, że korzyść finansowa pojawia się dlatego, że koszt obniża się za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy. To sugeruje, że im więcej czasu pozostaje jeszcze do końca kredytu, tym większy może być efekt nadpłaty — to jest wniosek z mechanizmu opisanego w ustawie.
Ale uczciwie: nie każda nadpłata daje taki sam efekt. Jeżeli bank może pobrać rekompensatę albo Twoja umowa przewiduje szczególny sposób rozliczenia częściowej spłaty, opłacalność trzeba policzyć spokojnie przed decyzją.
Wiele osób myśli, że bank może najpierw „trzymać” nadpłatę i kazać czekać na swoją kalkulację. Ustawa mówi coś innego: bank nie może uzależniać przyjęcia spłaty całości albo części kredytu przed terminem od uprzedniego przekazania informacji o kosztach. Czyli masz prawo nadpłacić, a informacja o kosztach jest Twoim uprawnieniem, nie warunkiem skuteczności nadpłaty.
Najkrótsza odpowiedź brzmi tak: nadpłata kredytu hipotecznego bardzo często ma sens, bo ustawowo obniża całkowity koszt kredytu. Ale przed decyzją warto sprawdzić trzy rzeczy: czy bank może pobrać rekompensatę, ile realnie wyniesie oszczędność i jak Twoja umowa rozlicza wcześniejszą spłatę. Wtedy decyzja jest spokojna i oparta na liczbach, a nie na wrażeniu.
Jeśli chcesz spokojnie ocenić, czy nadpłata w Twojej sytuacji naprawdę się opłaca, warto najpierw przeanalizować umowę, możliwą rekompensatę i realny efekt finansowy wcześniejszej spłaty.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
