Nie zawsze — ale bardzo często oznacza prawo do rozliczenia kosztów, w tym prowizji.
Najważniejsze są tu dwie rzeczy. Po pierwsze, ustawa o kredycie hipotecznym mówi, że przy wcześniejszej spłacie całości kredytu hipotecznego całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy, a przy spłacie części kredytu przepis stosuje się odpowiednio. Po drugie, UOKiK wskazuje, że dotyczy to kredytów hipotecznych zaciągniętych na podstawie ustawy z 23 marca 2017 r., a w swoim stanowisku pisze wprost, że jeśli spłacasz lub nadpłacasz kredyt hipoteczny wzięty po 21 lipca 2017 r., bank musi rozliczyć z Tobą opłaty pobrane przy zawarciu umowy.
To oznacza, że odpowiedź na pytanie „czy zawsze?” brzmi: nie, bo nie chodzi o każdy możliwy kredyt hipoteczny i nie chodzi o automatyczny zwrot całej prowizji w pełnej wysokości. Chodzi o proporcjonalne rozliczenie kosztów w kredytach objętych ustawą. UOKiK wyjaśnia też, że po wcześniejszej spłacie można ubiegać się o zwrot wszystkich kosztów kredytu, w tym prowizji, ubezpieczenia i innych opłat.
Ustawa nie mówi, że bank ma oddać całą prowizję „z automatu” w każdym przypadku. Mówi coś bardziej precyzyjnego: całkowity koszt kredytu hipotecznego ma zostać obniżony o koszty przypadające za okres, o który skrócono umowę. Z tego wynika, że przy wcześniejszej spłacie chodzi o rozliczenie proporcjonalne, a nie zawsze o pełny zwrot całej pobranej prowizji. UOKiK również mówi o zwrocie kosztów po wcześniejszej spłacie, a nie o obowiązku oddania każdej prowizji w całości.
To jest najważniejszy haczyk. UOKiK w FAQ wprost wskazuje, że o zwrot kosztów za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego można ubiegać się w przypadku kredytów zaciągniętych na podstawie ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym. Z kolei w stanowisku Prezesa UOKiK czytamy jeszcze prościej: jeżeli spłacasz albo nadpłacasz kredyt hipoteczny, który wziąłeś po 21 lipca 2017 r., bank musi się z Tobą rozliczyć z opłat pobranych przy zawarciu umowy. To właśnie dlatego słowo „zawsze” jest tu niebezpieczne.
To dwie różne sprawy i łatwo je pomylić. Z jednej strony wcześniejsza spłata obniża całkowity koszt kredytu. Z drugiej strony ustawa dopuszcza zastrzeżenie w umowie rekompensaty za wcześniejszą spłatę. Przy kredycie hipotecznym oprocentowanym zmienną stopą procentową bank może pobierać taką rekompensatę tylko wtedy, gdy wcześniejsza spłata nastąpi w ciągu 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy. Czyli możesz mieć prawo do rozliczenia kosztów, a jednocześnie musisz sprawdzić, czy umowa przewiduje dopuszczalną ustawowo rekompensatę
Dla Ciebie najważniejsze jest to, że po wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego nie warto patrzeć tylko na jedno hasło: „zwrot prowizji”. Lepiej patrzeć szerzej: czy Twój kredyt podpada pod ustawę, czy spłata była całościowa czy częściowa, jakie koszty były pobrane przy zawarciu umowy i czy bank zastrzegł rekompensatę. To jest spokojniejsze i prawdziwsze niż obietnica, że „zawsze odzyskasz prowizję”.
Wiele osób zakłada, że bank sam z siebie wszystko rozliczy. Tymczasem UOKiK w FAQ wskazuje, że aby otrzymać zwrot kosztów za wcześniejszą spłatę, należy złożyć reklamację w instytucji finansowej, powołując się na stanowisko Prezesa UOKiK i odpowiednie przepisy. Czyli w praktyce często trzeba ten temat po prostu uruchomić po swojej stronie.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego nie zawsze oznacza automatyczny zwrot całej prowizji, ale bardzo często daje podstawę do proporcjonalnego rozliczenia kosztów, w tym prowizji. Szczególnie dotyczy to kredytów hipotecznych objętych ustawą z 2017 r., czyli co do zasady zawartych po 21 lipca 2017 r. Dlatego przed złożeniem reklamacji warto sprawdzić datę umowy, jej treść i to, jakie koszty zostały pobrane na początku.
Jeśli chcesz spokojnie ocenić, czy po wcześniejszej spłacie Twojego kredytu hipotecznego można domagać się rozliczenia prowizji i innych kosztów, warto najpierw przeanalizować datę zawarcia umowy, zakres pobranych opłat i zasady wcześniejszej spłaty wpisane do umowy.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
