Ten formularz nie jest przypadkową kartką z banku. Ustawa mówi wprost, że ma on dać Ci zindywidualizowane informacje potrzebne do porównania kredytów, oceny skutków ich zaciągnięcia i podjęcia świadomej decyzji. Bank, pośrednik albo agent mają przekazać go niezwłocznie po otrzymaniu informacji o Twoich potrzebach i najpóźniej przed złożeniem wniosku.
Najprościej czytać formularz w trzech krokach. Najpierw sprawdzasz, ile ten kredyt naprawdę ma kosztować. Potem patrzysz, od czego ten koszt może się zmieniać. Na końcu sprawdzasz, jakie warunki dodatkowe są do niego dopięte. Dopiero po takim czytaniu rata ma sens jako jeden z elementów, a nie jedyna rzecz, na którą patrzysz. To jest praktyczny sposób czytania zgodny z tym, po co ustawowo istnieje formularz: ma pomóc porównać oferty i ocenić ich konsekwencje.
Na początku szukaj pól pokazujących całkowitą kwotę kredytu, całkowity koszt kredytu hipotecznego, całkowitą kwotę do zapłaty i RRSO. Ustawa wymaga, aby informacje ogólne i formularz pozwalały porównać właśnie te elementy. W praktyce to one najlepiej pokazują, ile naprawdę kosztuje kredyt w całości, a nie tylko jak wygląda pierwszy miesiąc spłaty. Dopiero potem patrz na liczbę rat, ich częstotliwość i wysokość. Ustawa wymaga, by podawano warianty spłaty oraz liczbę, częstotliwość i wysokość regularnych rat. To ważne, ale dopiero w połączeniu z całym kosztem daje prawdziwy obraz oferty. Rata może wyglądać „lekko”, a cały koszt już niekoniecznie. To jest prosty, ale bardzo ważny filtr.
Drugi krok to oprocentowanie. Formularz i informacje ogólne mają pokazywać, czy oprocentowanie jest stałe, zmienne czy mieszane, a także zasady jego zmiany. UOKiK wprost wskazuje, że formularz ma zawierać informacje o stopie oprocentowania i zasadach jej zmiany, a ustawa wymaga również krótkiej charakterystyki rodzaju stopy wraz z konsekwencjami dla konsumenta.Tu właśnie wiele osób czyta zbyt szybko. Nie wystarczy zobaczyć „oprocentowanie 7%”. Trzeba jeszcze sprawdzić, czy to jest stopa stała tylko na pewien czas, czy zmienna, z jakim wskaźnikiem jest powiązana i jakie mogą być skutki zmian. Jeżeli kredyt jest walutowy, formularz powinien też pokazać konsekwencje denominowania albo indeksowania oraz ryzyko walutowe.
Trzeci krok to rzeczy, które często są „na marginesie”, a później robią różnicę. Ustawa wymaga wskazania innych możliwych kosztów nieujętych w całkowitym koszcie, informacji o konieczności wyceny nieruchomości i jej koszcie, o usługach dodatkowych, które trzeba nabyć, aby dostać kredyt albo uzyskać go na reklamowanych warunkach, a także o warunkach przedterminowej spłaty.
To oznacza bardzo praktyczną rzecz: czytając formularz, sprawdź, czy ta oferta wymaga dodatkowego konta, karty, ubezpieczenia albo innego produktu. Jeżeli bank oferuje sprzedaż łączoną, ma obowiązek poinformować Cię, że kredyt jest dostępny także bez dodatkowych produktów, i jednocześnie przekazać formularz dla oferty bez tej sprzedaży łączonej. Dzięki temu możesz porównać wariant „z dodatkami” i „bez dodatków”, zamiast zgadywać, czy bonus naprawdę się opłaca.
Formularz informacyjny najlepiej czytać nie jak reklamę, tylko jak mapę decyzji. Najpierw koszt całego kredytu. Potem zasady zmiany oprocentowania i ryzyka. Na końcu warunki dodatkowe, opłaty i wcześniejsza spłata. Wtedy widzisz nie tylko to, ile zapłacisz dziś, ale też na jakich zasadach ten kredyt będzie działał przez lata.
Dobrze też pamiętać, że informacje z formularza mają termin ważności co najmniej 14 dni, a jeżeli korzystasz z doradztwa, powinny zostać pokazane co najmniej 3 oferty z formularzami. Przed zawarciem umowy masz też prawo dostać jasne wyjaśnienia dotyczące treści informacji, głównych cech kredytu, skutków zalegania i wcześniejszej spłaty.
Tak. Ustawa mówi, że formularz powinien być przekazany niezwłocznie po otrzymaniu informacji o Twoich potrzebach, sytuacji finansowej i celach, najpóźniej przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
Co najmniej 14 dni. Jeżeli w tym czasie złożysz wniosek, informacje z formularza są wiążące dla kredytodawcy.
Nie do końca. Formularz służy do porównania i podjęcia świadomej decyzji. Z kolei decyzja kredytowa stanowi ofertę i co do zasady bank przekazuje ją w 21. dniu od otrzymania wniosku, chyba że zgodzisz się na wcześniejsze doręczenie.
Tak. Przed zawarciem umowy kredytodawca, pośrednik lub agent mają obowiązek w sposób jednoznaczny, zrozumiały i precyzyjny udzielić wyjaśnień dotyczących treści informacji, głównych cech kredytu, skutków zalegania oraz wcześniejszej spłaty.
Tak, jeśli świadczy usługi doradcze. W takiej sytuacji powinien przedstawić co najmniej 3 oferty kredytu hipotecznego wraz z formularzami i zarekomendować tę, która najlepiej odpowiada Twojej sytuacji i potrzebom.
Jeżeli chcesz spokojnie porównać formularze z kilku banków i zobaczyć, która oferta naprawdę jest korzystniejsza, warto przejść przez nie punkt po punkcie. Czasem jedna spokojna analiza daje więcej niż kilka szybkich rozmów o „najniższej racie”.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
