Na początku zbiera się podstawy: jaki jest cel kredytu, jaka nieruchomość wchodzi w grę, ile masz wkładu własnego, jakie są Twoje dochody, wydatki, obecne raty, limity, karty i ile osób jest w gospodarstwie domowym. Bank przy ocenie zdolności patrzy właśnie m.in. na dochody, koszty utrzymania, zobowiązania oraz dane jakościowe, takie jak wiek, status rodzinny czy forma pracy.
Potem sprawdza się, czy da się to dobrze udokumentować. W praktyce dokumenty dzielą się zwykle na 3 grupy: tożsamość, finanse i dokumenty dotyczące nieruchomości. Banki wskazują jako typowe przykłady m.in. dowód osobisty, dokumenty dochodowe, umowę przedwstępną i dane z księgi wieczystej.
Na tym etapie liczy się, ile realnie zostaje Ci co miesiąc po odjęciu stałych kosztów i zobowiązań. Sprawdza się nie tylko raty kredytów, ale też limity w koncie, karty kredytowe czy inne miesięczne obciążenia, bo to wpływa na końcową zdolność.
Bardzo ważna jest historia w BIK. Sprawdzane jest, czy wcześniejsze zobowiązania były spłacane terminowo i czy nie ma opóźnień. BIK wprost wskazuje, że raport pokazuje, jak bank widzi klienta pod kątem historii spłat.
Dopiero wtedy robi się realne wyliczenie: na jaką kwotę kredytu możesz mieć szansę, jaka może być rata i jaki poziom bezpieczeństwa warto przyjąć. To jeszcze nie jest decyzja banku, tylko etap porządkowania sytuacji przed złożeniem wniosku. Sama decyzja przychodzi dopiero po złożeniu wniosku i kompletu dokumentów, a ustawa mówi jasno, że umowa kredytu hipotecznego może być zawarta tylko wtedy, gdy ocena zdolności wyjdzie pozytywnie.
Po analizie nie składa się wniosków „wszędzie jak leci”, tylko wybiera 2–3 sensowne banki. To ważne, bo UOKiK zwraca uwagę, że same zapytania kredytowe mogą wpływać na ocenę punktową konsumenta. Czyli: za dużo chaosu = czasem gorszy wynik.
Na końcu klient dostaje prostą odpowiedź:
Jeśli wynik analizy jest dobry, dopiero potem idzie pełny wniosek, formalna weryfikacja, analiza nieruchomości i decyzja. Na tym etapie może pojawić się też koszt wyceny nieruchomości; przykładowo Santander podaje opłatę 560 zł dla mieszkania lub działki i 880 zł dla domu, gdy wycena jest zlecana przez bank.
Jeśli chcesz spokojnie sprawdzić swoją sytuację i zobaczyć, od czego warto zacząć, zapraszam do kontaktu.
Wspólnie przejdziemy przez pierwszy etap i uporządkujemy kolejne kroki.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
