Po podpisaniu umowy kredytobiorca powinien terminowo spłacać raty i pilnować zmian harmonogramu. A także, utrzymywać wymagane zabezpieczenia, zwłaszcza hipotekę i ubezpieczenie nieruchomości, jeśli bank tego wymaga. Być w kontakcie z bankiem podczas całego okresu kredytowania, a jeśli bank będzie oczekiwał dalszych dokumentów w zakresie kredytu, kredytobiorca musi je dostarczyć.
Najbardziej podstawowym Twoim obowiązkiem jest spłacać raty zgodnie z umową kredytu i aktualnym harmonogramem płatności. Nie chodzi tu jedynie o zlecenie stałego przelewu z rachunku bankowego. Jeżeli kredyt ma oprocentowanie powiązane ze wskaźnikiem referencyjnym, ustawa przewiduje, że informacja o zmianie tego wskaźnika ma być przekazana konsumentowi najpóźniej razem z nowym harmonogramem spłat, a to oznacza, że po podpisaniu umowy trzeba czytać korespondencję z banku, bo wysokość raty może się ulec zmianie.
Jeżeli pojawią się problemy ze spłatą kredytu hipotecznego, nie warto unikać odpowiedzialności. Taką nieruchomość można sprzedać przed zajęciem komorniczym i spłacić zobowiązanie kredytowe na rzecz banku. Ustawa przewiduje także restrukturyzację zadłużenia, jeśli uzasadnia to sytuacja majątkowa kredytobiorcy. Może ona polegać na czasowym zawieszeniu spłaty, zmianie wysokości rat kredytowych, wydłużeniu okresu kredytowania albo innych działaniach ułatwiających spłatę kredytu hipotecznego. Jeżeli bank odrzuci taki wniosek albo restrukturyzacja okaże się bezskuteczna, przed dalszym dochodzeniem należności musi jeszcze umożliwić sprzedaż kredytowanej nieruchomości w okresie nie krótszym niż 6 miesięcy.
W praktyce przy kredycie hipotecznym kredytobiorca ma z reguły obowiązek ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości i dokonania cesji praw z polisy na bank. Rzecznik Finansowy wyjaśnia, że zwykle chodzi o ubezpieczenie „murów” i stałych elementów do wysokości zabezpieczenia wymaganego przez bank. Jednocześnie kredytobiorca może często wybrać polisę u dowolnej firmy ubezpieczeniowej, o ile spełni ona wymogi banku i dokona wymaganej cesji.
To jest punkt, który wiele osób pomija. Po podpisaniu umowy obowiązki nie kończą się na racie i polisie. Jeżeli konsument nie dotrzymuje warunków udzielenia kredytu albo traci zdolność kredytową, bank może obniżyć kwotę przyznanego kredytu albo wypowiedzieć umowę. Termin wypowiedzenia wynosi co do zasady 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością 7 dni. Zanim jednak bank pójdzie w tę stronę, powinien umożliwić restrukturyzację zadłużenia, jeśli uzasadnia to sytuacja majątkowa klienta. Dodatkowo bank musi zawiadomić konsumenta o niedotrzymaniu warunków albo utracie zdolności kredytowej i poinformować o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację w terminie 14 dni roboczych.
W praktyce oznacza to jedno: po podpisaniu umowy warto wracać do jej treści. To tam są zapisane warunki dodatkowe, terminy, dokumenty i konsekwencje ich niedotrzymania. Nie wszystko wynika z samej ustawy, ale wszystko, co naprawdę ma znaczenie dla Twojej umowy, powinno być w niej opisane.
Nie. Poza spłatą rat umowa może przewidywać także obowiązki dotyczące zabezpieczeń, ubezpieczenia i innych warunków kredytu. Ustawa wymaga, by umowa określała skutki niedotrzymania jej warunków oraz minimalny zakres ubezpieczenia, jeśli bank go wymaga.
Nie zawsze. Rzecznik Finansowy wskazuje, że klient może poszukać oferty u dowolnego ubezpieczyciela, pod warunkiem że spełni wymagania banku i dokona cesji praw z ubezpieczenia nieruchomości do wymaganej kwoty zabezpieczenia.
Warto od razu reagować i rozmawiać z bankiem. Ustawa przewiduje restrukturyzację zadłużenia, jeśli uzasadnia to sytuacja majątkowa konsumenta. Może ona obejmować zawieszenie spłaty, zmianę wysokości rat albo wydłużenie okresu kredytowania.
Tak. Ustawa przewiduje prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu. Przy spłacie przed terminem całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skrócono umowę. UOKiK w swoim FAQ potwierdza, że przy kredytach hipotecznych z ustawy z 23 marca 2017 r. można dochodzić zwrotu kosztów przy wcześniejszej spłacie.
Tak. Konsument ma prawo odstąpić od umowy kredytu hipotecznego bez podania przyczyny w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy. Po odstąpieniu trzeba zwrócić środki w terminie 30 dni, a bankowi co do zasady nie przysługują inne opłaty poza bezzwrotnymi kosztami poniesionymi na rzecz organów administracji publicznej.
Jeżeli chcesz spokojnie sprawdzić, jakie obowiązki wynikają dokładnie z Twojej umowy kredytu hipotecznego, warto przejrzeć ją zanim pojawi się zaległość albo wezwanie z banku. Czasem jedno uporządkowanie zapisów daje bardzo dużo spokoju. 🌿
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
