Najbezpieczniej zacząć zanim podpiszesz umowę, wpłacisz pieniądze albo złożysz kilka wniosków na próbę. Z ustawy o kredycie hipotecznym wynika, że formularz informacyjny powinien trafić do konsumenta nie później niż przed złożeniem wniosku, a bank przed zawarciem umowy i tak musi ocenić zdolność kredytową na podstawie informacji od klienta, danych z baz oraz dokumentów potrzebnych do oceny. Dodatkowo decyzja kredytowa co do zasady jest przekazywana w 21. dniu od dnia otrzymania wniosku, chyba że klient zgodzi się na wcześniejsze jej przekazanie. To razem prowadzi do prostego wniosku: tematem finansowania najlepiej zająć się na początku procesu zakupu, a nie na końcu.
To częsty błąd. UOKiK wskazuje, że ocena wiarygodności w systemie BIK odbywa się nie tylko na podstawie historii spłat i obecnego zadłużenia, ale także częstotliwości i liczby zapytań kredytowych. UOKiK pisze wręcz, że same zapytania mogą istotnie wpływać na ocenę zdolności kredytowej, a każde kolejne zapytanie może obniżyć ocenę punktową. Dlatego finansowanie warto zacząć od spokojnego przygotowania, a nie od chaotycznego rozsyłania wniosków
To bardzo ważny punkt. KNF wskazuje, że na poczet wkładu własnego bank może zaliczyć wartość nieruchomości gruntowej, niezabudowanej albo zabudowanej, na której docelowo ma znajdować się kredytowana nieruchomość. KNF dodaje też, że przy kredycie wypłacanym w transzach wkład własny może być wnoszony proporcjonalnie do uruchamianych transz.
To oznacza, że jeśli ktoś ma już działkę, to nie zawsze zaczyna rozmowę z bankiem „od zera”. W wielu przypadkach sama wartość gruntu może pomóc przy układaniu finansowania budowy domu. To jest praktyczny wniosek z Rekomendacji S, a nie obietnica, że bank zrobi tak w każdej sprawie.
To jest najlepszy praktyczny moment. KNF wskazuje, że bank powinien rzetelnie i kompleksowo oceniać zdolność kredytową w oparciu o źródła spłaty, koszty utrzymania, wszystkie zobowiązania finansowe i ustalony okres kredytowania. Ustawa z kolei mówi, że klient przedstawia na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do oceny zdolności kredytowej. Czyli finansowanie warto zacząć wtedy, gdy już mniej więcej wiesz, ile możesz bezpiecznie przeznaczyć na ratę i jakie masz obciążenia, ale zanim wejdziesz w dokumenty, które ograniczą Ci pole manewru.
Dla Ciebie najważniejsze jest to, że temat finansowania powinien wyprzedzać zakup o jeden krok. Najpierw warto zebrać informacje o budżecie, zobowiązaniach i celu zakupu, potem odebrać formularz informacyjny i dopiero później decydować, czy składać wniosek i na jakich warunkach. Ustawa właśnie tak układa kolejność: najpierw informacje przedumowne, potem wniosek, potem ocena zdolności i decyzja.
Wiele osób zaczyna temat finansowania dopiero wtedy, gdy „już znalazło idealne mieszkanie”. Problem w tym, że wtedy często działa pośpiech: termin w umowie, presja sprzedającego albo obawa przed utratą lokalu. A z oficjalnych zasad wynika, że bank potrzebuje czasu na ocenę, dokumentów do weryfikacji i nie powinien opierać decyzji tylko na samej wartości nieruchomości. To dlatego późny start bardzo często zamienia spokojny proces w gaszenie pożaru. To ostatnie zdanie jest praktycznym wnioskiem z tych zasad.
Najkrótsza odpowiedź brzmi tak: temat finansowania najlepiej zacząć przed podpisaniem czegokolwiek i przed składaniem wielu wniosków. Czyli wtedy, gdy masz już wybraną lub wstępnie wybraną nieruchomość, ale nadal masz czas na spokojne policzenie budżetu, porównanie ofert i sprawdzenie, czy warunki transakcji pasują do realiów kredytowych.
Jeśli chcesz spokojnie ocenić moment rozpoczęcia finansowania przy zakupie nieruchomości, warto najpierw uporządkować budżet, zobowiązania, plan zakupu i terminy z umowy. Właśnie tam najczęściej pojawia się ryzyko, którego da się uniknąć odpowiednio wcześnie.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
