Tak, można. Ustawa o kredycie hipotecznym obejmuje umowę przeznaczoną na sfinansowanie nabycia prawa własności budynku mieszkalnego, a także jego budowy lub przebudowy. Obejmuje też nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części oraz udziału we współwłasności domu lub gruntu. To oznacza, że pod hasłem „kredyt hipoteczny na dom” mogą mieścić się różne sytuacje: zakup gotowego domu, budowa domu albo finansowanie gruntu pod dom. Jednocześnie bank może zawrzeć umowę tylko wtedy, gdy wynik oceny zdolności kredytowej wskazuje, że klient będzie w stanie spłacać kredyt wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.
To ważne pytanie, bo wiele osób myśli, że kredyt hipoteczny na dom dotyczy wyłącznie kupna już istniejącej nieruchomości. Tymczasem ustawa mówi szerzej: chodzi także o budowę i przebudowę budynku mieszkalnego, a nawet o nabycie gruntu. Dodatkowo KNF wskazuje, że bank może zaliczyć na poczet wkładu własnego wartość nieruchomości gruntowej, na której docelowo ma stanąć kredytowana nieruchomość, a przy wypłacie środków w transzach wkład własny może być wnoszony proporcjonalnie do uruchamianych transz.
Przy kredycie na dom najłatwiej wpaść w pułapkę myślenia: „dom jest wartościowy, więc bank powinien dać finansowanie”. Przepisy mówią jednak coś innego. Ocena zdolności kredytowej nie może opierać się głównie na założeniu, że wartość rynkowa nieruchomości przewyższa kwotę kredytu. KNF dodaje, że bank powinien oceniać zdolność kredytową w oparciu o źródła spłaty, koszty utrzymania, wszystkie zobowiązania finansowe i ustalony okres kredytowania. Czyli przy domu liczy się nie tylko wartość nieruchomości, ale przede wszystkim to, czy Twój budżet realnie „udźwignie” raty.
Przy domu wiele osób od razu myśli o bardzo długim okresie spłaty, żeby obniżyć ratę. KNF zaleca jednak, aby bank rekomendował okres spłaty nie dłuższy niż 25 lat, a sam kredyt nie powinien przekraczać 35 lat. Co więcej, jeśli przewidywany okres spłaty jest dłuższy niż 25 lat, bank powinien przyjmować w procesie oceny zdolności maksymalnie 25 lat. To ważne, bo wydłużenie kredytu nie zawsze daje tak dużą poprawę zdolności, jak się wydaje, a jednocześnie zwiększa łączny koszt.
Zanim złożysz wniosek, bank, pośrednik lub agent mają obowiązek przekazać Ci formularz informacyjny z danymi potrzebnymi do porównania ofert. Formularz powinien zostać przekazany nie później niż przed złożeniem wniosku. Potem konsument składa wniosek, a decyzja kredytowa co do zasady powinna zostać przekazana w 21. dniu od dnia otrzymania wniosku, chyba że zgodzisz się na wcześniejsze jej przekazanie. Razem z decyzją bank ma obowiązek zaproponować przekazanie projektu umowy kredytowej. Jeżeli bank wymaga wyceny nieruchomości, taka wycena musi spełniać wymogi ustawowe.
Najprościej: przy kredycie hipotecznym na dom trzeba jednocześnie patrzeć na trzy warstwy. Pierwsza to sam cel kredytu — czy chodzi o zakup domu, budowę czy grunt. Druga to Twoja zdolność kredytowa i realna możliwość spłaty. Trzecia to konstrukcja całej transakcji: wkład własny, ewentualne transze, wycena i projekt umowy. Im większy i droższy projekt, tym ważniejsze jest spokojne uporządkowanie tego przed złożeniem wniosku. To jest praktyczny wniosek wynikający z przepisów i rekomendacji, a nie bankowy slogan.
Najczęstszy błąd polega na tym, że ktoś skupia się wyłącznie na tym, „czy bank policzy dochód”. Przy domu bardzo ważne jest też to, co dokładnie ma być finansowane. Inaczej wygląda sytuacja przy zakupie gotowego domu, inaczej przy budowie z wypłatą w transzach, a jeszcze inaczej wtedy, gdy częścią wkładu własnego ma być działka. Samo hasło „kredyt na dom” brzmi prosto, ale prawnie i finansowo może oznaczać kilka różnych scenariuszy.
Tak, kredyt hipoteczny na dom jest możliwy, ale trzeba dobrze ustalić, czy chodzi o zakup gotowego domu, budowę, przebudowę czy także grunt. Potem dopiero można uczciwie ocenić wkład własny, zdolność kredytową, długość kredytu i realny koszt całej operacji. Właśnie w tym miejscu najczęściej potrzebne jest spokojne przejście przez dokumenty i założenia, zanim podpiszesz cokolwiek.
Jeśli chcesz spokojnie ocenić, czy kredyt hipoteczny na dom ma sens w Twojej sytuacji, warto najpierw uporządkować cel kredytu, źródło wkładu własnego, koszty utrzymania i plan spłaty. Dzięki temu łatwiej zobaczyć, gdzie naprawdę jest ryzyko, a gdzie tylko niepotrzebny stres.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
