Tak, można. Ustawa o kredycie hipotecznym wprost przewiduje, że taki kredyt może służyć sfinansowaniu niezwiązanego z działalnością gospodarczą ani prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia albo utrzymania prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części. To oznacza, że zakup działki może być objęty kredytem hipotecznym, ale kluczowe jest to, jaki jest cel tej działki i w jakim modelu bank ma finansować całą transakcję.
Najbezpieczniej myśleć o tym tak: kredyt hipoteczny na działkę to nie zawsze tylko „zakup pustego gruntu”. W praktyce może chodzić o sam zakup działki, o działkę kupowaną pod budowę domu albo o sytuację, w której działka już należy do kredytobiorcy i ma zostać uznana jako część wkładu własnego przy dalszym finansowaniu. Takie rozróżnienie wynika z ustawy o kredycie hipotecznym i z Rekomendacji S KNF.
To ważne pytanie, bo wiele osób zakłada, że kredyt hipoteczny dotyczy tylko mieszkania albo gotowego domu. Tymczasem ustawa wymienia wprost prawo własności nieruchomości gruntowej lub jej części jako jeden z celów, które mogą być finansowane kredytem hipotecznym. Jednocześnie przepis zaznacza, że chodzi o finansowanie niezwiązane z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego.
Dla czytelnika najważniejsze jest to, że przy działce trzeba od razu uporządkować sens zakupu. Jeżeli mówimy o działce pod własne cele mieszkaniowe, ustawa daje podstawę do takiego finansowania. Jeżeli cel jest inny, na przykład stricte gospodarczy albo związany z gospodarstwem rolnym, ten konsumencki reżim kredytu hipotecznego nie jest właściwym punktem odniesienia. To jest wniosek wynikający z treści samego przepisu.
Sama możliwość sfinansowania działki nie oznacza jeszcze automatycznej zgody banku. Przed zawarciem umowy kredytu hipotecznego kredytodawca ma obowiązek ocenić zdolność kredytową, robi to na podstawie informacji od klienta, baz danych i własnych zbiorów danych, a konsument przedstawia na żądanie dokumenty i informacje niezbędne do tej oceny. Umowa może zostać zawarta tylko wtedy, gdy wynik tej oceny wskazuje, że klient będzie zdolny do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.
Przy działce trzeba się też liczyć z tym, że bank może wymagać wyceny nieruchomości. Jeżeli wycena jest potrzebna w związku z oceną zdolności kredytowej, musi spełniać wymagania ustawowe, a wykonuje ją rzeczoznawca majątkowy wskazany w drodze porozumienia między bankiem a konsumentem.
To jest punkt, o którym wiele osób nie wie. KNF wskazuje, że na poczet wkładu własnego bank może zaliczyć wartość nieruchomości gruntowej — niezabudowanej albo zabudowanej — na której docelowo ma znajdować się nieruchomość będąca przedmiotem kredytowania. KNF dodaje też, że jeśli taka działka jest obciążona hipoteką, bank powinien sprawdzić, w jakiej części jej wartość w ogóle może zostać uznana za wkład własny.
W praktyce oznacza to, że jeśli ktoś ma już działkę i chce budować dom, sama wartość gruntu może pomóc w ułożeniu finansowania. To nie jest automatyzm, ale oficjalna rekomendacja KNF wprost dopuszcza takie podejście.
Zanim złożysz wniosek, bank, pośrednik lub agent powinni przekazać Ci formularz informacyjny niezwłocznie po otrzymaniu informacji o Twoich potrzebach, sytuacji finansowej i osobistej, preferencjach oraz celach — najpóźniej przed złożeniem wniosku. Formularz jest ważny co najmniej 14 dni. Następnie składasz wniosek, a decyzja kredytowa co do zasady powinna zostać przekazana w 21. dniu od dnia otrzymania wniosku, chyba że zgodzisz się na wcześniejsze jej przekazanie.
To ważne, bo przy działce ludzie często zaczynają od pytania: „czy bank to finansuje?”. Rozsądniej zacząć od pytania: czy mam już uporządkowany cel zakupu, dokumenty i budżet, tak żeby formularz informacyjny i późniejszy wniosek miały sens. To jest praktyczny wniosek z kolejności przewidzianej w ustawie.
Najczęstszy błąd polega na traktowaniu wszystkich działek tak samo. Tymczasem z przepisów wynika, że kredyt hipoteczny w tym modelu ma finansować nabycie niezwiązane z działalnością gospodarczą ani prowadzeniem gospodarstwa rolnego. Czyli samo słowo „działka” jeszcze niczego nie rozstrzyga. Znaczenie ma to, czy chodzi o własny cel mieszkaniowy, czy o zupełnie inny rodzaj zakupu.
Na gov.pl wskazano, że rodzinny kredyt mieszkaniowy może obejmować budowę domu jednorodzinnego wraz z nabyciem prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części w celu budowy tego domu. To oznacza, że w ramach tego programu działka może być elementem finansowanej inwestycji, ale nie jako dowolny zakup gruntu „sam dla siebie”, tylko w związku z budową domu i pod warunkiem spełnienia wymogów programu. Z programu mogą korzystać osoby mające zdolność kredytową, ale niemające środków na wkład własny.
Tak, kredyt hipoteczny na działkę jest możliwy, ale trzeba od razu ustalić, czy chodzi o działkę kupowaną pod własny cel mieszkaniowy, o działkę pod budowę domu czy o grunt, który ma być uznany za część wkładu własnego. Dopiero wtedy można spokojnie ocenić dokumenty, wycenę, zdolność kredytową i realny sens całej transakcji.
Jeśli chcesz spokojnie ocenić, czy kredyt hipoteczny na działkę ma sens w Twojej sytuacji, warto najpierw uporządkować cel zakupu, stan prawny działki, źródło wkładu własnego i plan dalszej inwestycji. Właśnie na styku tych elementów najczęściej pojawia się realne ryzyko.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
