Tak, można. Ustawa o kredycie hipotecznym obejmuje finansowanie budowy lub przebudowy budynku mieszkalnego, a także nabycie nieruchomości gruntowej lub jej części. To oznacza, że pod hasłem „kredyt na budowę domu” mogą mieścić się co najmniej dwie sytuacje: budowa domu na już posiadanej działce albo budowa połączona z zakupem gruntu.
Jednocześnie sam cel mieszkaniowy nie wystarczy. Umowa o kredyt hipoteczny może zostać zawarta tylko wtedy, gdy wynik oceny zdolności kredytowej wskazuje, że konsument będzie w stanie spłacić kredyt wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Bank może też oprzeć ocenę na danych z baz i własnych zbiorów danych.
Przy budowie domu bardzo często pojawia się wypłata środków w transzach. KNF wskazuje, że przy inwestycji finansowanej transzami bank powinien kontrolować w szczególności wniesienie wkładu własnego, stan inwestycji przed wypłatą drugiej i kolejnych transz oraz sytuację po zakończeniu inwestycji. KNF dodaje też, że kolejna transza powinna być wypłacana po rozliczeniu poprzedniej, czyli po sprawdzeniu, czy została wykorzystana zgodnie z celem określonym w umowie.Dla czytelnika najważniejsze jest to, że przy budowie domu bank patrzy nie tylko na dochód, ale też na tempo i sposób realizacji inwestycji. To jest duża różnica względem zakupu gotowego mieszkania albo domu. To drugie zdanie jest wnioskiem praktycznym wynikającym z zasad kontroli transz i inwestycji opisanych przez KNF.
To bardzo ważny punkt. KNF wskazuje, że na poczet wkładu własnego bank może zaliczyć wartość nieruchomości gruntowej, niezabudowanej albo zabudowanej, na której docelowo ma znajdować się kredytowana nieruchomość. KNF dodaje też, że przy kredycie wypłacanym w transzach wkład własny może być wnoszony proporcjonalnie do uruchamianych transz.
To oznacza, że jeśli ktoś ma już działkę, to nie zawsze zaczyna rozmowę z bankiem „od zera”. W wielu przypadkach sama wartość gruntu może pomóc przy układaniu finansowania budowy domu. To jest praktyczny wniosek z Rekomendacji S, a nie obietnica, że bank zrobi tak w każdej sprawie.
Przy budowie domu ludzie często myślą: „wydłużę kredyt i będzie łatwiej”. KNF patrzy na to ostrożniej. Zgodnie z Rekomendacją S bank powinien rekomendować klientom okres spłaty nie dłuższy niż 25 lat, a jednocześnie nie powinien udzielać kredytu z okresem spłaty przekraczającym 35 lat. Jeżeli planowany okres spłaty jest dłuższy niż 25 lat, bank powinien przyjmować w ocenie zdolności maksymalnie 25 lat. KNF wyjaśnia też, że wydłużenie okresu spłaty daje zwykle niewielki wzrost zdolności albo niewielkie obniżenie raty w stosunku do wzrostu kosztów i ryzyka.
Zanim złożysz wniosek, bank, pośrednik lub agent powinni przekazać Ci formularz informacyjny niezwłocznie po otrzymaniu informacji o Twoich potrzebach, sytuacji finansowej i osobistej, preferencjach oraz celach, najpóźniej przed złożeniem wniosku. Następnie składasz wniosek, a decyzja kredytowa co do zasady powinna zostać przekazana w 21. dniu od dnia otrzymania wniosku, chyba że zgodzisz się na wcześniejsze jej przekazanie. Decyzja wraz z formularzem wiąże kredytodawcę przez co najmniej 14 dni, a bank nie może w tym czasie wymagać od Ciebie natychmiastowej ostatecznej decyzji.
Jeżeli bank wymaga wyceny nieruchomości, taka wycena musi spełniać wymagania ustawowe, a dokonuje jej rzeczoznawca majątkowy wskazany w drodze porozumienia między bankiem i konsumentem.
Najprościej: przy kredycie na budowę domu trzeba poukładać cztery rzeczy naraz — cel inwestycji, działkę, wkład własny i harmonogram budowy. Dopiero potem ma sens rozmowa o racie i zdolności. To jest wniosek praktyczny z tego, że przepisy i rekomendacje każą patrzeć jednocześnie na cel kredytu, zdolność kredytową, wycenę oraz rozliczanie transz.
Najczęstszy błąd polega na tym, że ktoś myśli o kredycie na budowę domu tak samo jak o kredycie na gotowe mieszkanie. A to nie jest to samo. Przy budowie dochodzi etapowanie inwestycji, rozliczanie transz, kontrola wykorzystania środków i często większe znaczenie działki jako elementu wkładu własnego.
Na gov.pl opisano, że rodzinny kredyt mieszkaniowy może obejmować budowę domu jednorodzinnego, także z wykończeniem, oraz nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części w celu budowy tego domu. Portal wskazuje też, że taki kredyt może sięgać do 100% kosztów budowy domu jednorodzinnego, a minimalny okres kredytowania wynosi 15 lat. Nadal jednak trzeba spełnić warunki programu.
Tak, kredyt na budowę domu jest możliwy, ale trzeba dobrze ustalić, czy masz już działkę, jak będzie wyglądał wkład własny, czy budowa będzie finansowana w transzach i czy Twój budżet realnie wytrzyma cały proces. Właśnie na tych punktach najczęściej rozstrzyga się, czy wniosek ma sens, czy tylko uruchomi stres i poprawki po drodze.
Jeśli chcesz spokojnie ocenić, czy kredyt na budowę domu ma sens w Twojej sytuacji, warto najpierw uporządkować działkę, wkład własny, plan budowy i harmonogram wydatków. Dzięki temu łatwiej zobaczyć, gdzie naprawdę jest ryzyko.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
