Kiedy myślisz o kredycie hipotecznym, łatwo wpaść w chaos. Jedni pytają od razu o ratę. Inni szukają „najlepszego banku”. Ktoś mówi o zdolności, ktoś inny o wkładzie własnym, a po drodze pojawiają się jeszcze dokumenty, formularze i różne oferty.
W praktyce początek nie polega na bieganiu po bankach. Początek polega na uporządkowaniu swojej sytuacji. Dopiero potem warto porównywać oferty i składać wnioski. Bank i tak ma obowiązek ocenić Twoją zdolność kredytową na podstawie informacji od Ciebie, baz danych albo własnych baz, a umowa może zostać zawarta tylko wtedy, gdy wynik tej oceny będzie pozytywny.Jeśli chcesz spokojnie zacząć staranie się o kredyt hipoteczny, zacznij od trzech rzeczy: sprawdź swoją realną sytuację finansową, ustal czy masz wkład własny lub czy możesz skorzystać z gwarancji BGK, a dopiero potem porównuj oferty na podstawie formularzy informacyjnych, a nie samych reklam. Formularz informacyjny kredytu hipotecznego dostajesz przed zawarciem umowy, ma on ułatwiać porównanie ofert, a warunki z formularza obowiązują przez 14 dni. Gdy ktoś doradza konsumentowi, powinien przedstawić co najmniej 3 oferty.
Na początku dobrze odpowiedzieć sobie na kilka prostych pytań: ile naprawdę możesz przeznaczyć miesięcznie na ratę, ile masz własnych środków, czy masz inne zobowiązania i czy Twoje dochody są stabilne. To ważne, bo bank ocenia zdolność kredytową, a według UOKiK na ocenę wiarygodności mogą wpływać nie tylko historia spłat i obecne zadłużenie, ale także liczba i częstotliwość zapytań kredytowych. Z praktycznego punktu widzenia oznacza to, że lepiej najpierw przygotować się spokojnie, a nie składać chaotycznie wielu wniosków bez planu.
Warto też od razu pamiętać o oprocentowaniu. KNF wskazuje, że banki powinny mieć w ofercie także kredyty hipoteczne oprocentowane stałą albo okresowo stałą stopą procentową, a klient powinien mieć możliwość zmiany formuły oprocentowania ze zmiennej na stałą albo okresowo stałą. To oznacza, że już na początku nie warto pytać tylko „czy mnie stać”, ale też „jakie ryzyko niesie ta forma oprocentowania”.
Wiele osób zaczyna od pytania: „czy bez wkładu własnego w ogóle da się ruszyć?”. Z oficjalnych informacji rządowych wynika, że istnieje rodzinny kredyt mieszkaniowy dla osób, które mają zdolność kredytową, ale nie mają środków na wymagany przez bank wkład własny. Program działa przez banki uczestniczące w programie BGK.
Rząd wskazuje też, że łączna wysokość części objętej gwarancją oraz wkładu własnego kredytobiorcy nie może być wyższa niż 200 tys. zł i nie może przekroczyć 20% albo 30% całkowitej kwoty wydatków, na które zaciągany jest kredyt. To nie jest rozwiązanie dla każdego, bo trzeba spełnić ustawowe warunki, ale dla części klientów może być realnym punktem startu.
Dopiero kiedy wiesz, jaka jest Twoja sytuacja, ma sens porównywanie ofert. Prawo daje tu kilka ważnych zabezpieczeń. Kredyt hipoteczny może zostać udzielony wyłącznie przez bank lub SKOK. Przed zawarciem umowy dostajesz formularz informacyjny, który ma pokazywać między innymi całkowitą kwotę kredytu, zasady spłaty, stopę oprocentowania i zasady jej zmiany. Warunki z formularza obowiązują przez 14 dni. Bank ma też co do zasady 21 dni od złożenia wniosku na wydanie decyzji kredytowej, chyba że zgodzisz się na wcześniejsze doręczenie decyzji.
To ważne, bo na starcie nie chodzi o znalezienie „najtańszej raty” z reklamy. Chodzi o porównanie ofert na tych samych zasadach: kosztów, rodzaju oprocentowania, warunków wcześniejszej spłaty i tego, czy oferta naprawdę pasuje do Twojej sytuacji. KNF podkreśla, że banki powinny kierować produkty do grup klientów, dla których dany produkt jest rzeczywiście przeznaczony, w sposób niewprowadzający w błąd.
Od kredytu hipotecznego nie trzeba zaczynać od banku. Lepiej zacząć od porządku. Najpierw własna sytuacja finansowa. Potem wkład własny albo sprawdzenie, czy wchodzi w grę gwarancja. Na końcu porównanie ofert na podstawie dokumentów, a nie obietnic. Taka kolejność daje więcej spokoju i zmniejsza ryzyko przypadkowych decyzji.
Nie zawsze to jest najlepszy pierwszy krok. UOKiK wskazuje, że na ocenę wiarygodności mogą wpływać także liczba i częstotliwość zapytań kredytowych. Dlatego rozsądniej jest najpierw uporządkować sytuację i świadomie porównywać oferty.
Tak. Przed zawarciem umowy otrzymujesz formularz informacyjny. Ma on ułatwiać porównanie ofert, a warunki w nim zawarte obowiązują przez 14 dni.
Co do zasady 21 dni od złożenia wniosku.
Nie. Z informacji UOKiK wynika, że kredyt hipoteczny może zostać udzielony wyłącznie przez bank lub SKOK.
W niektórych sytuacjach tak. Rządowy program rodzinnego kredytu mieszkaniowego jest skierowany do osób, które mają zdolność kredytową, ale nie mają środków na wymagany wkład własny. Trzeba jednak spełnić określone warunki programu.
Jeżeli chcesz spokojnie zacząć staranie się o kredyt hipoteczny, warto najpierw uporządkować swoją sytuację, a dopiero potem wybierać ofertę. Czasem jedna rozmowa wystarczy, żeby zobaczyć, od czego naprawdę zacząć i jakie kolejne kroki będą dla Ciebie najbezpieczniejsze.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
