Kupowanie nieruchomości na kredyt, tak możesz to zrobić. Podejdź jednak do tego mądrze. Jedni pytają od razu Jaką będę miał miesięczną ratę kredytu, a jeszcze inni szukają „najlepszego banku”. Ktoś mówi o zdolności kredytowej, a kolejna osoba dopytuje o wkład własny. To dopiero początek tej całej drogi, po drodze pojawiają się jeszcze dokumenty, formularze i różne oferty do przeanalizowania.
Nie zaczynaj od biegania po bankach, a bardziej od uporządkowania swojej sytuacji kredytowej, co wcale nie powiedziane, że najbardziej korzystny kredyt otrzymasz włąśnie w banku, w którym posiadasz rachunek bankowy. Dopiero jak przejdziesz przez początkowy etap warto porównywać oferty i składać wnioski. Bank i tak ma obowiązek ocenić Twoją zdolność kredytową na podstawie informacji otrzymanych od Ciebie, pobiera je także z baz danych albo własnych baz, a umowa kredytu może zostać zawarta tylko wtedy, gdy wynik tej oceny będzie pozytywny.
Jeśli chcesz spokojnie zacząć staranie się o kredyt hipoteczny, zacznij od trzech rzeczy: sprawdź swoją realną sytuację finansową, ustal czy masz wkład własny lub czy możesz skorzystać z gwarancji BGK, a dopiero potem porównuj oferty na podstawie formularzy informacyjnych, a nie samych reklam. Formularz informacyjny kredytu hipotecznego dostajesz przed zawarciem umowy, ma on ułatwiać porównanie ofert, a warunki z formularza obowiązują przez 14 dni. Otrzymać powinieneś od doradcy kredytowego conajmniej 3 oferty.
Na początku dobrze odpowiedzieć sobie na kilka prostych pytań:
Czy masz inne zobowiązania okołokredytowe?
Czy Twoje dochody są stabilne, masz regularne wpływy na konto?
To ważne pytania, albowiem bank oceniając Twoją zdolność kredytową, (według UOKiK na ocenę wiarygodności) może wpływać nie tylko historia wpłat i obecne zadłużenie, ale także liczba i częstotliwość zapytań kredytowych. Z praktycznego punktu widzenia oznacza to, że lepiej najpierw przygotować się spokojnie do zakupu nieruchomości na kredyt, a nie składać wnioski kredytowe do wielu banków dostępnych na rynku – tak ogolnie bez wiedzy i bez planu.
Musisz pamiętać również o oprocentowaniu kredytu. KNF jasno wskazuje, że banki powinny mieć w swojej ofercie także kredyty hipoteczne z oprocentowaniem stałym albo okresowo stałą stopą procentową, a klient powinien mieć możliwość zmiany formuły oprocentowania ze zmiennej na stałą albo okresowo stałą. To oznacza, że już na początku nie warto pytać tylko „czy mnie stać”, ale też „jakie ryzyko niesie ta forma oprocentowania”.
Wiele osób zaczyna staranie się o kredyt hipoteczny od pytania: Czy uzyskam kredyt bez wkładu własnego?. Z oficjalnych informacji rządowych wynika, że istnieje rodzinny kredyt mieszkaniowy dla osób, które mają zdolność kredytową, ale nie mają środków na wymagany przez bank wkład własny. Program działa przez banki uczestniczące w programie BGK.
Rząd wskazuje też, że łączna wysokość części objętej gwarancją oraz wkładu własnego kredytobiorcy nie może być wyższa niż 200 tys. zł i nie może przekroczyć 20% albo 30% całkowitej kwoty wydatków, na które zaciągany jest kredyt. To nie jest rozwiązanie dla każdego, bo trzeba spełnić ustawowe warunki, ale dla części klientów może być realnym punktem startu.
Dopiero kiedy wiesz, jaka jest Twoja sytuacja możesz porównywać oferty kredytowe w bankach. Prawo daje tu kilka ważnych zabezpieczeń. Przed zawarciem umowy dostajesz formularz informacyjny, w którym powinna być uwzględniona całkowita kwota kredytu, zasady spłaty, stopa oprocentowania i zasady jej zmiany. Warunki z formularza obowiązują przez 14 dni. Bank ma też co do zasady 21 dni od złożenia wniosku na wydanie decyzji kredytowej.
To ważne, bo starając się o kredyt hipoteczny nie szukasz „najtańszej raty” z reklamy, a porównujesz oferty banków i je dokładnie analizujesz na przestrzeni miesięcy i lat. Koszty kredytu, rodzaj oprocentowania, warunki wcześniejszej spłaty kredytu i tego, czy oferta naprawdę pasuje do Twojej sytuacji. Według oceny KNF banki powinny kierować produkty do określonej grupy klientów, dla których dany produkt jest rzeczywiście przeznaczony, w sposób niewprowadzający w błąd.
Najważniejsza informacja dla Ciebie, jeśli chcesz kupić nieruchomość na kredyt nie szukaj oferty w banku tylko udaj się do doradcy kredytowego, osoby która najpierw sprawdzi na jakim jesteś etapie. Dowiesz się, jak porównać kredyt w banku, ocenisz swoją zdolność kredytową, wkład własny, ile musisz mieć być zacząć starania o kredyt, potem sprawdzimy wszystkie dokumenty, na co zwrócić uwagę przy podpisaniu umowy, gwaracje bankowe, aż do wypłaty kredytu bankowego. Jeśli nie posiadasz wystarczającej wiedzy, skorzystaj z pomocy osoby, która ma wiedzę i doświadczenie. Możesz mieć swoje mieszkanie lub dom szybciej niż myślisz.
Nie zawsze to jest najlepszy pierwszy krok. UOKiK wskazuje, że na ocenę wiarygodności mogą wpływać także liczba i częstotliwość zapytań kredytowych. Dlatego rozsądniej jest najpierw uporządkować sytuację i świadomie porównywać oferty.
Tak. Przed zawarciem umowy otrzymujesz formularz informacyjny. Ma on ułatwiać porównanie ofert, a warunki w nim zawarte obowiązują przez 14 dni.
Co do zasady 21 dni od złożenia wniosku.
Nie. Z informacji UOKiK wynika, że kredyt hipoteczny może zostać udzielony wyłącznie przez bank lub SKOK
W niektórych sytuacjach tak. Rządowy program rodzinnego kredytu mieszkaniowego jest skierowany do osób, które mają zdolność kredytową, ale nie mają środków na wymagany wkład własny. Trzeba jednak spełnić określone warunki programu.
Nie wiesz, od czego zacząć po śmierci bliskiej osoby? Sprawdź pierwsze kroki w sprawach spadkowych: dokumenty, dziedziczenie, odrzucenie spadku i formalności.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
Don't have an account? Zapisz się
Wpisz swój adres e-mail, a wyślemy Ci link do zmiany hasła.
zapisać swoje ulubione domy i nie tylko
